Школа Самостоятельных Действий
Чувство перевыполненного долга

Что человек на Руси не делает, все равно его жалко.
Максим Горький

О, как подорожало одолженье…
Владимир Вишневский



Мы живее в эпоху всеобщей долготворительности и тотальной кредитизации населения. Лозунги типа «Не копи – купи в кредит», «Кредит БЕЗ ПЕРЕПЛАТЫ и первоначального взноса» и т.д. и т.п. лапшой свисают с ушей поголовного большинства россиян. И не надо думать что рекламные призывы нас одурачивают. Они работают уже с готовым материалом. Кому-то приспичило срочно стать обладателем холодильника или автомобиля, кто-то не видит смысла в дальнейшем существовании без норковой шубки или колечка с брюликом. А почему бы и нет? Живем-то один раз! И прожить жизнь надо так, чтобы не было мучительно… нет, нет, эта не та цитата. Прочь дурные мысли! Оформим кредит за пятнадцать минут, перехватим у кого-нибудь деньжат до получки и устроим банкет по случаю добровольной продажи себя в рабство.

Оглянитесь вокруг – наша жизнь изменилась и продолжает стремительно меняться. Главное, что мы имеем сейчас – это возможность выбора, почти безграничного. Выбора целей, задач и способов их достижения. Реализация намеченных целей, по большому счету, зависит от умения работать, зарабатывать и с умом распоряжаться деньгами. Однако, человек должен не только использовать возможности, но и создавать их. Иначе что же получается : мы рождены, чтоб сказку портить былью?

Деньги зарабатываются, сберегаются, и по возможности преумножаются – не ради самого процесса, а для того, чтобы достичь чего-то большего. Планка наших потребностей постоянно повышается. То, что вчера казалось несбыточной мечтой, сегодня уже обыденность. Да, в какой-то степени мы становимся заложниками потребления и легко попадаемся на крючок новизны, находимся в постоянной погоне за призрачным счастьем, олицетворением которого являются конкретные ощущения, вещи, стены, лошадиные силы, обороты в минуту… И забываем, что деньги, как коалы, в неволе не размножаются. Нельзя вложить вечером червонец в бумажник, а утром вынуть сотню. И мы снова и снова вертимся, как белка в колесе – работаем, зарабатываем, тратим и снова зарабатываем. И залазим в долги, когда наши скромные возможности уступают наглости наших желаний.

Конечно, долги долгам рознь. При покупке жилья ипотека выставляется против его стоимости. Здесь действуют собственные законы. Опасны именно потребительские долги. Мебель, автомобиль, отпуск, музыкальный центр, телевизор, DVD-плеер, стиральная машина – вот несколько классических причинами для создания таких «плохих» долгов. Многие полагают, что совершенно необходимо полностью обставить квартиру ко дню новоселья. При этом мало кто руководствуется правилом, что, «то чего мы хотим, не равнозначно тому, в чем мы нуждаемся». У таки людей любимый вид спорта – плавание по течению.

Совершенно иначе дело обстоит, если вы создаете собственную фирму. Без усилий со стороны других людей (идеи, технологии, работа) и денег других людей (инвестиции, кредиты) едва ли возможен быстрый рост бизнеса.

Но потребительские долги - опасны и разрушительны для финансового благополучия человека. Они убивают мотивацию к труду и часто заводят в порочный круг.

Любая проблема имеет множество простых, понятных, неправильных решений.
Закон Мерфи


Мы можем прилагать усилия к ДЕЙСТВИТЕЛЬНОМУ решению поставленных перед собой задач или к мнимому, краткосрочному. Взять взаймы у друзей деньги на покупку, или приобрести в кредит - безусловно, решение простое, быстрое и МНИМОЕ. Если вашей перспективной целью является благосостояние, а вы берете кредиты, чтобы уже сегодня жить, как состоятельный человек, то лишаете себя мотивации к реальному достижению этой цели. Зато почти наверняка наличие кредитов может гарантировать вам "зарплату, несовместимую с жизнью".

Если чего-либо следует ожидать с уверенностью, так это неожиданностей. Человек, оформляя кредит, покупает сегодня то, что он собирается оплачивать будущими доходами. Но будущие заработки могут и не появиться - помешают неожиданные обстоятельства.

Если ваша жизнь обременена долгами, важно чтобы вы понимали, что в сложное и некомфортное положение вы попали не случайно и не под давлением внешних обстоятельств, а потому, что вы сами его создали. У вас были неверные представления о том, как следует вести денежные дела. Если хотите, у вас были неверные "догматы финансовой веры".

Природа человеческая такова, что мы стремимся избегать боли и испытывать радость. Долги возникают, как правило, из-за того, что кто-то хочет "избежать боли" в данный момент. Быть не в стоянии позволить себе что-то, чего очень хочется, означает отказ, а следовательно "боль". В тоже время, покупка красивой одежды или возможность хорошо провести отпуск, безусловно, приносит нам радость. Мозг всегда сильнее реагирует на сиюминутное желание. То, что мы загоняем себя в долговую яму, если слишком много покупаем, нам не так уж важно. Здесь и сейчас мы стремимся избежать боли и испытать радость. А дальше - хоть потоп!

Долговые обязательства сопровождают человечество на протяжении веков. Еще в древнем Вавилоне процветало ростовщичество, как аналог современной системы потребительского кредитования. С той, правда, разницей, что кроме существующих и сейчас форм гарантий возврата, человек имел возможность (и делал это!) предложить в качестве залога самого себя. Кредиты раздавались направо и налево, ведь каждый мог получить деньги под залог собственной свободы. Если вавилонянин был не в состоянии расплатиться, его продавали в рабство. Рабы были постоянной и вездесущей действительностью, которую осознавал каждый житель города, но тем не менее, по свидетельству античных историков, например Геродота, два трети вавилонских рабов были "по происхождению" не военнопленные, а потерявшие свободу горожане. Долг платежом страшен.

Напрашивается вопрос: как может быть человек настолько глуп, чтобы рисковать подобным образом? Как можно брать кредит под залог собственной свободы, если перед глазами постоянные примеры того, что может случиться? Да все очень просто: человек подсознательно стремится испытать радость именно сейчас, и именно сейчас он хочет избежать "боли". Будущий отказ от свободы и перспектива "карьеры" раба значат для него меньше, чем сиюминутное удовлетворение желаний. Так и подмывает спросить: "Скажите, дружище, это вы с рождения такой или вас работа довела?"

Самовнушение: "Я могу рассчитать все, что случится, и поэтому сумею избежать проблем, связанных с потребительскими долгами", - не срабатывало тогда и не работает сегодня.

Глупость не освобождает от необходимости думать
Станислав Ежи Лец


Естественно, были такие заемщики, кто благополучно рассчитывался с ростовщиком, а кто-то и вовсе обходился по жизни без знакомства с древневавилонскими Гобсеками. Были тогда, есть и сейчас люди, умеющее грамотно обращаться с деньгами.

Есть талантливые, способные люди, которые разорились, и есть люди, начавшие с нуля лет десять-пятнадцать назад и владеющие сегодня значительным состоянием. И те и другие имеют внутреннюю установку:

Сейчас-Пережить-Радость-И-Сейчас-Избежать-Боли


В чем же различие? В том, как что мы считаем для себя болью и радостью. Для одних людей выход из дома без подштанников от Юдашкина или Армани - подлинная трагедия. Для других покупка подобных аксессуаров - мука смертная.

Наши "догматы финансовой веры" формируют наше "экономическое мышление". А, если судить по последствиям, не все мысли человека приходят ему именно в голову.

Мы действуем не на основе наших "рациональных" представлений и намерений, а на основе наших догматов веры.
Если мы способы их изменить, значит способны изменить свою финансовую ситуацию.
Бодо Шефер


Вывод однозначен: хочешь изменить собственную ситуацию - измени себя, измени свое отношение к проблемам, измени "догматы веры".

Скорее всего у читателя может сложиться впечатление что автор этих строк этакая Моська от экономики, лающая на Слона банковских кредитов. Вовсе нет. Сама по себе система потребительского кредитования ни плоха, ни хороша. Это просто один из многих финансовых инструментов, которые мы можем использовать в своей жизни. Беда в том, что зачастую используются инструменты не по прямому назначению. Гвоздь, забитый утюгом, прочно сидит в стене, только гладить стало нечем. Так и с долгами. Выплаты по кредиту, составляющие 5 – 10% от дохода, не так уж сильно обременят человека, особенно если аналогичную сумму он откладывает «на черный день», скажем в Паевой фонд. С другой стороны кредит, составляющий 40 – 60% зарплаты (что вовсе не редкость), в случае, например, увольнения или существенного снижения дохода может привести к катастрофе.

Я не столь наивен, чтобы рассчитывать в рамках одной публикации разобраться со всеми нюансами поднятой проблемы, и не столь нагл, чтобы пытаться выдать универсальный рецепт, пригодный для всех и каждого. Одной таблеткой геморрой и грипп не лечится. Нет, мы пойдем другим путем. Цель приведенного текста – помочь тем, кто в этом нуждается, избавиться от иллюзий и заблуждений относительно безопасности потребительских долгов, а заодно и от модной нынче макаронной бижутерии.

Решение задачи каждый находит свое. Но вот что является общим местом: нельзя добраться до цели, если не начал движение. Ну а в качестве отправной точки могу порекомендовать книгу "ПУТЬ ФИНАНСОВОЙ НЕЗАВИСИМОСТИ" немецкого писателя и бизнесмена Бодо Шеффера. Он сам, начав с нуля, сумел создать многомиллионное состояние благодаря экономии и неординарному мышлению, и теперь делится этим бесценным опытом с читателем. Как видно из названия, тема долгов далеко не единственная в книге, но разработана по-немецки педантично. Я немало почерпнул для себя в этой и других работах Бодо Шеффера, и многое изменил в собственной жизни, основываясь на его рекомендациях. Да и сама терминология и философия "догматов веры", "боли" и "радости" заимствована из "Пути финансовой независимости".

Марк Цало
инвестор, инвестиционный консультант.
тренер "Школы Самостоятельных Действий"


P.S. В России две беды? А вы кредитов не брали?
© 2006 ШСД